租赁公司,顾名思义,就是出租车辆的公司,也就是我们常说的"车商",目前市面上常见的汽车融资租赁业务模式分为:直客模式(即承租人自行向租赁公司购买车辆)和回租模式。
1、直客模式
直客模式下,承租人需要先全款支付购车款,然后由租赁公司直接将车辆交于承租人使用,在合同期内,如果承租人在合同到期时无法按时还款,则需按照合同约定进行车辆的处置。
这种模式的优点在于资金压力相对较小;缺点则是存在一定的违约风险,且由于是自有资金买车,因此对于车辆的保值率有一定影响。
2、回租模式
所谓回租,就是指以租金的形式从银行或汽车金融公司获得贷款,然后再将所购车辆出租给客户。
在这种模式下,借款人可以利用手中的资金来提前消费,从而降低自己的负债率。同时,因为是以租金的方式获取贷款,所以可以避免因逾期而导致的罚息、违约金等费用。
不过值得注意的是,虽然该种方式能够有效规避逾期带来的损失,但借款人必须保证每月有稳定的收入,否则将会面临较大的还款压力,甚至导致无力偿还。此外,由于是采用分期付款的方式,所以在后期可能会面临较高的月供。
综上所述,无论是哪种形式的汽车融资租赁业务,其本质都是通过杠杆作用来解决客户的资金需求问题。然而,随着我国居民消费水平的提高以及国内汽车保有量的持续增长,"一户多车"的情况也变得越来越普遍。那么,对于那些拥有多辆车、但同时又缺乏足够流动性的用户来说,是否可以通过融资性担保的方式来缓解自身现金流不足的问题呢?答案是:肯定的!
据统计,截止到2023年9月底,我国机动车保有量达到3.22亿辆。其中,小型载货汽车、小型载客车、摩托车、挂车和低速货车数量分别为2.04亿辆、0.99亿人、1.03亿人、1150万部和490万辆。也就是说,仅上述5类车型就已经占据了全国总销量的84.14%。
由此可见,当前我国市场中的用车刚需依然较大,这也意味着未来会有更多的消费者会选择购买新车。然而,与庞大的市场需求相比,当前国内的二手车交易规模却显得有些微不足道。究其原因,主要是在于二手车行业整体发展水平较低。
首先,相比于新车的价格不透明而言,二手车的定价往往更加随意。其次,受制于传统观念的影响,不少消费者并不愿意选择购买二手车。再加上国内二手车市场信息不对称等问题较为突出,这就导致很多车主宁愿高价买新车也不愿意低价卖旧车。
为了解决上述问题,北京银保监会在2019年12月发布了《关于促进北京市小微型企业及个体工商户经营性融资担保机构健康发展的实施意见》,明确鼓励符合条件的在京小微型企业及个体工商户经营性担保机构设立专业化的经营性融资服务机构。
根据《实施意见》要求,申请设立的经营性融资服务机构的实收资本不得低于人民币1亿元。同时,还应当具备以下条件:
(1)具有健全的组织结构、完善的内部控制机制、良好的内控记录、充足的偿债保障能力、有效的反欺诈手段、完善的信息安全措施;
(2)具有2年以上从事中小企业、个体工商户、农户生产经营活动相关经验或者管理团队;
(3)具有较强的风险识别、评估和控制能力。
此外,《实施意见》还在第十条中指出:"支持在京注册的中小微企业和个体工商户依法依规发起设立中小微企业及个体工商户信用增进基金"。这意味着,今后在北京注册的中小微企业和商户都可以通过发起成立信用增进基金的方式来提升自身的抗风险能力。
总结起来说,无论是直客模式还是回租形式,其本质上都是在为个人或中小企业客户提供短期、小额、灵活的信贷服务。